Comment sont fixés les taux de crédit immobilier ?

Mais comment sont fixés les taux d’intérêt et quels sont les différents types de taux ?

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt immobilier représente la rémunération de la banque ou de l’organisme de crédit qui prête de l’argent à un emprunteur. C’est en quelques sortes le prix que l’emprunteur doit payer pour bénéficier de son crédit. Ce taux correspond à un pourcentage de la somme prêtée, appelée le capital. Pour prêter de l’argent, la banque a besoin de ressources qui peuvent venir de l’épargne des clients ou d’emprunts réalisés auprès d’autres banques, dont la Banque Centrale Européenne (BCE). Le taux d’intérêt a un impact sur le coût total du prêt et sur le montant emprunté. Il peut être fixe, variable ou mixte.

Les différents types de taux

Si vous souhaitez emprunter de l’argent pour réaliser un achat immobilier, vous avez le choix entre 3 types de taux d’intérêt :

• Le taux fixe : le même taux sera appliqué sur toute la durée du prêt, vos mensualités resteront donc identiques. Ce type de taux est le plus souvent utilisé pour des emprunts sur le long terme. Le taux fixe apporte de la sécurité à l’emprunteur car même si les taux de crédit augmentent, le vôtre ne bougera pas. Autre avantage, vous connaîtrez d’emblée le montant total de votre prêt immobilier.
• Le taux variable : permet de bénéficier d’un taux compétitif, qui pourra évoluer avec le temps en fonction du marché. Ce type de taux est plus souvent utilisé pour des emprunts sur le court terme. Généralement, le taux variable est révisé périodiquement, souvent à la date anniversaire de la signature du contrat. Mais attention, en vous exposant aux variations du marché, votre taux peut évoluer à la hausse comme à la baisse, ce qui aura un impact sur le montant de vos mensualités. Les banques proposent des taux variables capés pour garantir que vos mensualités ne dépasseront pas un certain montant établi à l’avance.
• Le taux mixte : le taux est fixe pendant une certaine période (généralement de 3 à 10 ans) puis devient variable. Ce choix est avantageux car le taux initial est inférieur à celui des prêts classiques à taux fixe.

Comment sont fixés les taux d'intérêt des prêts immobiliers ?

Le taux d’intérêt fixé par la banque dépend essentiellement :

• Du taux directeur : le taux auquel les banques empruntent à la Banque Centrale Européenne.
• De ses coûts de fonctionnement : locaux, salaires des collaborateurs, matériel, etc.
• De sa marge commerciale : ce qui permet à la banque de faire des bénéfices.
• Du coût du risque : ce que la banque perd si l’emprunt n’est pas remboursé. En fonction du profil de l’emprunteur, le taux d’intérêt sera plus ou moins élevé.
• De la durée du remboursement : plus la durée du crédit immobilier est longue, plus le taux sera élevé, car la banque prend un risque plus important.
• Du profil de l’emprunteur : des garanties solides pouvant rassurer la banque : apport personnel, revenus stables, bonne gestion des comptes, taux d’endettement compatible avec l’emprunt souhaité.

Depuis début 2022, les taux d’intérêt ont tendance à remonter légèrement alors qu’ils évoluaient à la baisse depuis 2012. Les conditions pour obtenir un crédit immobilier ont également été modifiées depuis le 1er janvier 2022 par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Consultez notre article « Crédit immobilier : ce qui a changé depuis le 1er janvier 2022 ».

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